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            車險綜合改革 車主期待更多保障
            2020-07-17 作者: 記者 王虎云 張斯文 王金金 北京報道 來源: 經濟參考報

              近日,銀保監會研究起草了《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》,并向社會公開征求意見。分析人士認為,改革后,消費者將以更低的價格享受更好的保障,車險市場亂象也將減少,保險公司需積極應對改革可能帶來的保費收入增長趨緩、承保盈利減少等挑戰。

              車險改革“加量不加價”

              車險涉及幾億車主切身利益。近年來,行業已推進幾輪車險費率市場化改革,但消費者對車險服務仍有詬病,需要通過改革來解決矛盾。與此前幾輪改革不同,這次改革定位為綜合性改革,是全方位的改革,力度比較大。

              銀保監會相關負責人表示,我國車險市場的高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題相互交織、由來已久,單個或局部的改革措施難以奏效,只有通過綜合性的改革,才有可能真正解決問題,有效實現車險高質量發展。

              此次車險綜合改革將“保護消費者權益”作為主要目標,短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。上述負責人表示,預計改革實施后,短期內對于所有消費者可以做到“三個基本”,即“價格基本上只降不升,保障基本上只增不減,服務基本上只優不差”。

              改革給車主帶來哪些好消息?

              交強險方面,提高交強險責任限額、優化交強險道路交通事故費率浮動系數。具體來看,交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元。同時,結合各地區交強險綜合賠付率水平,在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子,下浮擴大到-50%,提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。

              商業車險方面,拓展和優化商車險保障服務,包括增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責任;在基本不增加消費者保費支出的原則下,支持行業拓展商車險保障責任范圍,引導行業合理刪除實踐中容易引發理賠爭議的免責條款;支持行業將示范產品商業三責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次等。

              業內人士認為,經過改革,車險責任限額提高、保險責任擴大、保費支出減少,消費者將以更低的價格享受更好的保障。

              推動險企提高定價能力

              指導意見提出,健全商車險條款費率市場化形成機制,包括完善行業純風險保費測算機制、合理下調附加費用率、逐步放開自主定價系數浮動范圍、優化無賠款優待系數、科學設定手續費比例上限。

              具體來看,改革后的預定附加費用率將從35%下降至25%,預期賠付率由65%提高到75%。此外,在比較關鍵的“自主定價系數”改革上選擇分兩步走,第一步將自主定價系數范圍確定為0.65至1.35,第二步根據改革進展情況再適時完全放開。

              中央財經大學保險學院教授周縣華認為,過去十幾年,車險賠付率逐漸走低,其背后邏輯是道交法的實施、道路狀況變好、車變好、駕駛習慣變好、酒駕管制等。由于賠付率下降,各家保險公司開始加大費用投入,最終導致成本率結構由之前的“73開”發展到現在“64開”。問題背后的根本原因是,伴隨著車險賠付率的走低,我們的費率沒有及時進行調整。

              經過改革,手續費水平將得到明顯壓縮,有利于規范市場秩序。

              國務院發展研究中心保險研究室副主任朱俊生認為,放松車險定價管制與費率市場化,讓保險公司擁有定價權,順應了保險市場價格競爭的內生需求。從國際經驗看,車險費率市場化可推動保險公司提高風險細分和定價能力,創新產品,更好地滿足消費者多樣化的需求,并通過有效的經濟杠桿鼓勵安全駕駛,降低事故發生率。與此同時,費率市場化促使業務更多地向經營效率高的保險公司集中,激勵經營效率低的公司降低成本,提升保險市場整體效率。

              車險保費規模或出現下降

              此次改革后,商車險基準保費價格將大幅下降,行業整體車險保費規模可能出現一定幅度的下降,一定時期內可能出現行業性承保虧損的情況。

              銀保監會相關負責人表示,對于財險公司來說,盡管保費規模有所下降,但投保率上升、保額提升、新車增長和檔次提高也會有所對沖;由于車險價格回歸合理水平,以各種違法違規手段套取費用的現象將明顯減少,可以減少跑冒滴漏和稅務支出,降低合規風險,改善行業形象。

              “費率市場化造成保費增長趨緩,甚至出現負增長,保險機構要積極應對業務增長壓力。”朱俊生表示,近年來,中國汽車產量和新車銷量增速明顯下滑,機動車保有量同比增速持續下降,承保率提升的空間較為有限,而深化車險費率市場化改革將進一步降低車均保費,帶來車險保費收入增速放緩。此外,費率市場化造成賠付率上升、費用率壓縮,承保盈利減少,甚至出現承保虧損,保險機構要積極應對盈利壓力。

              朱俊生建議,保險機構轉變發展方式,踐行高質量發展理念,推動保險業務的結構調整;運用新技術,提升風險識別和定價技術能力,為車險綜合改革提供技術保障;提升承保盈利能力,構筑車險市場可持續發展的基礎;提高市場細分能力,培育在特定市場的核心競爭力。

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