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            “基本法”落地 銀行互聯網貸款規范中將迎更大發展空間
            2020-07-17 作者: 記者 汪子旭 北京報道 來源: 經濟參考網

              疫情發生以來,包括互聯網貸款在內的“非接觸”金融服務快速發展,而這一業務模式也正式迎來了監管新規。7月17日,銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》),在充分肯定互聯網貸款普惠金融特性、強化風險管理的同時,對消費貸授信額度、機構貸款合作等方面也作出了較為靈活的政策安排,給予行業一定市場空間。

              業內指出,《辦法》作為商業銀行互聯網貸款的“基本法”,其落地將正式確立互聯網貸款的地位,激發互聯網貸款的市場潛力,促進銀行業轉型、更好服務實體經濟。

              強化風控 靈活規范順應市場需求

              根據《辦法》,互聯網貸款為線上受理并開展風險評估等核心業務環節的個人貸款和流動資金貸款,不包括需要線下進行風險評估和抵質押登記的貸款。銀保監會有關部門負責人指出,近年來,商業銀行互聯網貸款業務快速發展,在提高貸款效率、創新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發揮了積極作用。與此同時,互聯網貸款業務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題和風險隱患。

              為有效防控互聯網貸款業務風險,《辦法》明確了互聯網貸款小額、短期的原則,防范居民個人杠桿率快速上升風險。根據《辦法》,單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元,到期一次性還本的,授信期限不超過一年。不過,《辦法》并未對個人經營貸和企業流動資金貸款設置相應的額度上限。

              與此前征求意見稿不同的是,《辦法》在個人消費貸額度方面也作出一定靈活性調整,在要求個人消費貸應當不超過20萬元的同時,新增“商業銀行應在上述規定額度內,根據本行客群特征、客群消費場景等,制定差異化授信額度。”表述。

              對此,中國人民大學中國普惠金融研究院研究員賴丹妮對《經濟參考報》記者表示,這是監管部門結合市場情況,給出商業銀行的一定寬松操作空間。“調研發現,20萬元額度可以滿足普通的消費貸款需求,但如大病醫療、裝修等個人貸款需求,20萬額度可能無法覆蓋。此次《辦法》給予一定程度的放開,將使政策與市場需求更加吻合。”賴丹妮說。

              同時,《辦法》要求加強資金用途管理。在貸款流向方面,《辦法》規定不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資,不得用于固定資產和股本權益性投資等。如發現貸款用途違法違規或未按照約定用途使用的,應當采取措施提前收回貸款。

              國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示,互聯網貸款業務未改變信貸的本質,其基于互聯網等技術將原來在線下進行的信貸業務遷移到線上,風險也呈現出一些新的特點和趨勢,少數從業機構存在一些粗放經營、野蠻生長的行為。2010年2月,中國銀監會公布《個人貸款管理暫行辦法》,這是我國第一部個人貸款管理制度。但隨著形勢發展變化,其已經難以適應當下的實踐。因此,制定《辦法》對互聯網貸款進行規范,補齊監管制度短板,具有必要性和緊迫性。

              包容創新 “助貸”模式獲認可

              值得注意的是,《辦法》還在商業銀行對合作機構管理方面作出了較為詳細的規定。根據《辦法》,“合作機構”是指在互聯網貸款業務中,與商業銀行在營銷獲客、共同出資發放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構,包括但不限于銀行業金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、非銀行支付機構、信息科技公司等非金融機構。

              多位業內人士對記者表示,這體現了監管部門對于對“聯合貸”“助貸”模式的認可。賴丹妮指出,當前,“助貸”等業務模式在互聯網貸款中已經占有較高的市場份額,是商業銀行通過金融科技手段及開放合作模式踐行普惠金融的有效手段,《辦法》順應了這一金融服務模式變化的趨勢,將利好行業發展。

              中國人民大學中國普惠金融研究院研究員王碩指出,隨著政策落地,預計未來助貸機構將加速分化。一方面,《辦法》為合規機構提供了展業指引,另一方面,一些不合規助貸機構將更快被市場淘汰。

              不過,《辦法》也為機構合作設置了門檻。《辦法》要求,互聯網貸款業務涉及合作機構的,授信審批、合同簽訂等核心風控環節應當由商業銀行獨立有效開展。銀保監會有關部門負責人表示,目前,商業銀行通過多種方式與第三方機構合作開展互聯網貸款業務。有效規范的合作在一定程度上有利于各類機構之間優勢互補、提高效率,但部分銀行對合作機構管理較為粗放,如沒有建立全行統一的管理制度、合作機構資質存在缺陷、對合作機構的持續性管理不足等,引發銀行聲譽風險。

              互聯網貸款將迎更大發展空間

              王碩表示,總體來看,《辦法》既對互聯網貸款領域的重要風險做了較為全面的覆蓋,又在給予了行業一定的市場空間,促進整個行業的持續健康發展。她指出,當前,數字經濟已經成為拉動經濟發展的重要引擎,疫情之后,無接觸貸款快速發展,數字金融也將是金融行業未來的發展與轉型趨勢。《辦法》的出臺恰逢其時,將激發互聯網貸款的市場潛力。

              董希淼表示,從長遠看,以互聯網貸款作為切入點,主流商業銀行加強與互聯網銀行、金融科技公司合作,探索創新更多的模式,有助于加快銀行業轉型升級,提高在金融科技時代銀行業創新能力和服務能力,更好地服務實體經濟。

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